在國際大環(huán)境下，中國經(jīng)濟進入了“新常態(tài)”，其主要特征包括：經(jīng)濟從高速增長階段轉(zhuǎn)入中高速增長階段；經(jīng)濟增長模式從主要依靠投資拉動轉(zhuǎn)向更多依托消費、服務(wù)業(yè)和內(nèi)需帶動；生產(chǎn)方式由數(shù)量擴張和粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠質(zhì)量提升和精細(xì)化經(jīng)營；通過塑造更便利的創(chuàng)業(yè)環(huán)境來鼓勵和扶持創(chuàng)業(yè)，以吸收傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)釋放的勞動力為經(jīng)濟提供新的驅(qū)動力等。

　　為適應(yīng)經(jīng)濟運行的“新常態(tài)”，政府的宏觀調(diào)控方式將隨之進行重大調(diào)整。例如，不再采取全面放松、大規(guī)模刺激的方式，而是強調(diào)“寓調(diào)控于改革”；貨幣政策基調(diào)由適應(yīng)投資需求的相對寬松轉(zhuǎn)入“穩(wěn)健”，并逐步由數(shù)量型調(diào)控轉(zhuǎn)向價格型調(diào)控；財政政策將重點關(guān)注民生、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)的均等化等。

　　值得關(guān)注的是，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、宏觀調(diào)控方式轉(zhuǎn)變將對商業(yè)銀行產(chǎn)生重大影響，具體體現(xiàn)為：

　　影響商業(yè)銀行的信貸理念。在傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下，所有企業(yè)都走在規(guī)模擴張的道路上，企業(yè)“越大越好”。大企業(yè)因其信用度高、行為規(guī)范而成為商業(yè)銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶。但是在“新常態(tài)”下，規(guī)模不一定是企業(yè)品質(zhì)的代名詞，一些中小企業(yè)可能成長性更高、更為可靠。

　　影響商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制機制。在以投資拉動為主的發(fā)展模式下，企業(yè)普遍存在“過度投資”和“過度融資”現(xiàn)象。而銀行則存在“過度授信”和“過度注重抵押擔(dān)保”、忽略企業(yè)還款意愿和能力。“新常態(tài)”下，過去大量投資形成的生產(chǎn)能力出現(xiàn)相對甚至絕對過剩，僅靠企業(yè)投資形成的資產(chǎn)作為風(fēng)險防范手段已經(jīng)不能有效管理信貸風(fēng)險。與此同時，一些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)既沒有資產(chǎn)抵押，也找不到擔(dān)保人，但是這類企業(yè)往往有著很好的成長性。這就要求商業(yè)銀行強化風(fēng)險管控能力，加強對企業(yè)第一還款來源的把握。

　　影響商業(yè)銀行盈利能力。“新常態(tài)”下，利率市場化將加速推進；中央銀行將不再無條件、無限制地提供流動性；隨著資本市場的發(fā)展和金融服務(wù)的多樣化，商業(yè)銀行的競爭對手將不斷增加。這些變化都將削弱傳統(tǒng)發(fā)展模式下商業(yè)銀行的優(yōu)越地位，影響商業(yè)銀行的盈利能力，甚至可能出現(xiàn)虧損。這就要求商業(yè)銀行及時轉(zhuǎn)變思路，轉(zhuǎn)變習(xí)以為常、但已經(jīng)過時落后的經(jīng)營方式，加強自身對環(huán)境變化的適應(yīng)性。

　　“新常態(tài)”在改變商業(yè)銀行競爭生態(tài)的同時，也給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇。例如服務(wù)業(yè)的發(fā)展將帶來大批新客戶；經(jīng)濟轉(zhuǎn)型加快推進將帶來大量并購資金需求和投資銀行業(yè)務(wù)；創(chuàng)新會為商業(yè)銀行帶來高成長性的優(yōu)質(zhì)客戶；中產(chǎn)階層的壯大帶來更多財富管理和綜合服務(wù)需求等等。

　　筆者認(rèn)為，挑戰(zhàn)和機遇面前，對于商業(yè)銀行來說最根本的應(yīng)對措施是加快推進轉(zhuǎn)型，具體包括以下幾個方面：

　　經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型。應(yīng)切實改變資產(chǎn)擴張型的外延增長方式，由追求規(guī)模增長轉(zhuǎn)為追求均衡發(fā)展，由粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)為低資本消耗、高產(chǎn)出的集約發(fā)展，由追求考核套利和短期利益，轉(zhuǎn)為追求穩(wěn)健發(fā)展。更加關(guān)注客戶需求，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)和創(chuàng)新服務(wù)吸引并穩(wěn)住優(yōu)質(zhì)客戶。

　　經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型。應(yīng)根據(jù)環(huán)境和條件的變化，結(jié)合行業(yè)發(fā)展規(guī)律和自身資源稟賦、經(jīng)營目標(biāo)，對原有經(jīng)營模式、經(jīng)營流程和管理方式進行系統(tǒng)調(diào)整甚至重塑。由同質(zhì)化競爭走向差異化競爭、由一般服務(wù)走向?qū)I(yè)化服務(wù)。充分體現(xiàn)個性特色和差異化競爭優(yōu)勢，穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營，為銀行客戶提供“全產(chǎn)品線”的金融服務(wù)。

　　風(fēng)控機制的轉(zhuǎn)型。應(yīng)改變過去“重形式、輕實質(zhì)”的風(fēng)險管理方式，切實把握風(fēng)險因素，有效控制經(jīng)營風(fēng)險。

　　公司治理模式的優(yōu)化。應(yīng)進一步完善現(xiàn)有董事會制度，改進職工激勵約束機制，強化以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的考評激勵，使職工隊伍更有活力和創(chuàng)造力，分支機構(gòu)的經(jīng)營行為更加符合銀行的整體戰(zhàn)略。